幾乎所有人都認為醫療是門又大又長遠的生意，互聯網醫療前途光明而掙錢不在一時。但從這個行業誕生之日起，就沒有停止過關于商業模式的尋覓。而今天，他們似乎找到了一個看著頗像終極答案的答案：保險。為什么？
審視醫療服務整個產業鏈，大體上可以分成五個部分：患者、醫院、醫生、企業（藥品、器械等）以及支付。受制于多重因素，傳統的醫療服務體系各個環節 “痛點” 重重。
在這種背景下，依托高效便捷的移動互聯網技術興起的互聯網醫療，以摧枯拉朽之勢在兩年之內填補了各個痛點。但至今沒有商業模式，卻成為互聯網醫療自身一大 “痛點”。
“巨額融資不能代表已經具有了盈利模式，而且即便已經獲得收入，這種收入方式是不是穩定、可持續也有待時間的檢驗。” 藍馳創投創始合伙人陳維廣認為，互聯網醫療的商業模式仍需要探索的時間。
從理論上講，產業鏈的各個環節都可以成為互聯網醫療的收入來源。但在我國的醫療市場上，醫院、醫生因壟斷或稀缺而處于強勢地位；患者雖需求強烈，但尚未產生對在線醫療的完全信任和依賴。這三方目前都不大可能是互聯網醫療的支付方。
醫藥企業市場化程度高、競爭激烈，在將互聯網醫療作為營銷、推廣渠道方面付費意愿強烈。因此，大多數互聯網醫療創業公司，都將與醫藥企業合作的電商以及數據開發作為可預期的盈利點。
但這樣的模式會讓互聯網醫療企業基本上淪為藥企的 “渠道商”。于是，不滿足于此的創業者，紛紛努力在支付端尋求突破。更明確一點說，就是越來越多的互聯網醫療企業傳達出了與保險公司合作的方向。
作為醫療服務產業鏈中最后一個尚待開發的環節，接通保險是否會成為互聯網醫療在商業模式探索中找到的終極模式，還是它僅僅是這個行業講述的另外一個故事？
保險這個生意，大家都想怎么做？
在這里我們選取了三家互聯網醫療公司作為考察對象：微醫集團、春雨醫生和平安健康。作為成長迅速且模式不同的三家公司，同時又都有接通保險的計劃，他們究竟會采取怎樣的模式？
微醫集團：微醫 ACO
微醫集團接通保險的方式是開辟一個全新的業務板塊：微醫 ACO。
完成新一輪融資之后做的重大戰略挑戰，掛號網更名微醫集團，并提出一項新的業務類型：微醫責任醫療計劃（以下稱 “微醫 ACO”，Accountable care organization）。
具體而言，微醫集團的 ACO 包括三個部分：
第一部分是為用戶提供三級醫療保障。微醫集團的三級醫療保障包括第一級責任醫生組，第二級當地三級醫院，以及第三級相應學科帶頭人。其中，第二級、第三級相對容易理解，而責任醫生組是微醫 ACO 的特別之處。
微醫集團為 ACO 用戶提供三公里內的醫生組，由于我國的全科醫生相對短缺，這個責任醫生組當中可能會包括內科醫生、兒科醫生、中醫生等不同學科，為用戶提供類似于家庭醫生的服務。
可以看到，在三級醫療保障體系中，微醫集團并不是提供醫療服務的主體，主體是平臺上的醫療機構和醫生。微醫集團在其中是一個信息服務平臺，而三級醫療保障體系則是根據用戶病情實施層層轉診。
第二部分是通過健康體檢、基因檢測等途徑了解用戶的身體狀況，實現人群細分，形成具有針對性的健康管理方案和健康管理建議，以達到整體提升用戶健康水平的目標。
第三部分是在現有基本醫保的基礎上，為用戶提供一個補充醫療保險。補充醫療保險的作用是，為用戶提供基本醫保之外自費部分的支付保障。
微醫集團創始人兼 CEO 廖杰遠透露，微醫 ACO 已經從去年開始與保險公司合作進行探索，既面向團體用戶，又面向個人用戶。而微醫 ACO 的推出，則會根據每個地方醫療資源的準備情況逐地推出。
春雨醫生：保險是新醫療生態的最后板塊
與微醫集團不同，春雨醫生接通保險是為了完成新醫療生態的最后一公里。
早前，春雨醫生專注于線上平臺，?先后推出輕問診、春雨心境、疾病智能搜索、空中醫院等，并最終形成了線上核心產品私人醫生。就在正式推出私人醫生服務的同時，春雨醫生正式宣布，在全國 5 個重點城市開設 25 家線下診所。而且目標是，今年年 內有 300 家春雨診所落地。
連通線上線下之后，春雨的計劃是，連通醫療服務的產業鏈，即藥品、醫院、醫生、患者、保險這五個環節。在張銳看來，互聯網醫療的出現，是把整個醫療服務變成了一個多維度的立體形式。
從初級的方面看，互聯網醫療在線上可以簡化服務環節，比如醫患直接可以在線溝通，而藥品也可以跳過大量流通環節，直接通過醫生交給患者。進一步發展到線下，由于互聯網醫療本身已經擁有了醫生、患者，那么在線下所需要的就是醫療機構所提供場地、硬件基礎設備。
不過，在春雨醫生目前的模式中，還有一個明顯的缺口就是支付方——保險機構。而如果沒有保險機構的參與，整個模式就將是空中樓閣，無論對患者、醫生還是藥企、醫院，都將最終失去吸引力。
春雨醫生尚未公布接通保險的實施計劃，但從當前的格局看，這已經是必須的一步。而且，從春雨的動作看，可能瞄準的不僅僅是商業健康險，甚至還有可能從控制醫療費用的角度，接通基本醫療保險。
“在控費方面，春雨的優勢就在于我們手里掌握著大量關于醫療行為的數據。” 張銳曾對媒體表示，“而且，我們現在已經推出的私人醫生服務，很大程度上已經具備了保險的性質。它就是幫助用戶加強健康管理，來降低醫療費用。”
此外，春雨醫生近期還開展了與國家衛生計生委衛生發展研究中心合作，研究利用移動互聯網技術來幫助糖尿病患者進行健康管理。控制慢性疾病的醫療費用，顯然是醫療控費中最急迫的一項。
平安健康：保險巨頭 “逆生長”
與大多數互聯網醫療公司不同，平安健康勾連互聯網醫療與保險的過程基本上是逆生長。
平安好醫生是中國平安推出的首款互聯網健康產品，于 2015年4月 正式上線。而這款產品從誕生之日起，就擁有讓幾乎所有互聯網醫療公司所艷羨的背景：背靠目前在商業醫療保險領域市場份額領先的平安健康險。
這就意味著，構建互聯網醫療＋保險的閉環，平安要做的就是搭建醫療體系。在這方面，平安健康采取的策略是時下互聯網創業領域非常的時髦的 O2O，即組建醫生團隊，建設 “萬家診所”，在線上、線下提供醫療服務。
平安組建的醫生團隊包括三個部分：全職家庭醫生，兼職三甲醫生，以及簽約外部醫生，分別提供私人醫生服務、疑難重病服務以及健康咨詢服務。平安健康的目標是，平臺上的這三類醫生已經分別達到 1000 名、5000 名和 50000 名。
目前，平安好醫生自建的醫學團隊已經分別在上海、廣州、合肥三地完成。在平安好醫生上線同時，平安健康還啟動了 10年、500 億的 “萬家診所” 計劃。
近期，平安健康首席產品官吳宗遜對 36 氪表示，“萬家診所” 的推廣計劃做了一些調整。“原來我們是打算全部自建，但鑒于推進速度方面的問題，我們考慮除了在自建之外，增加合資合作、認證加盟兩種模式。”
有了醫生和診所構成醫療資源，平安健康將向用戶提供包括掛號、預約、體檢等服務項目，并與保險對接，形成醫療＋保險的健康管理閉環。
微醫、春雨、平安：道不同
實際上，市面上流行的這些 “互聯網醫療＋保險” 的模式，思路大體上是受到美國凱撒醫療集團的啟發，也就是所謂的管理式醫療保險模式（Health Maintenance Organization，簡稱 HMO）。后來出現的 ACO，其實只是在 HMO 基礎上的改進版。
所謂管理式醫療保險模式，簡單的說就是保險公司通過不同的保險計劃，要求計劃成員選擇特定醫院、醫生，通過控制醫療服務流程和各項費用，使診療流程標準化、系統化，以最終達到控制醫療費用支出的目的。
這個流程圖看上去略微有點復雜，但其實關鍵要素就是兩個：醫療和保險。而從國內的互聯網醫療公司看，無論最初的切入模式有何不同，最終都是在圍繞著這兩個環節做文章。
從微醫、春雨、平安三家的模式看，保險端尚沒有表現出差異，而三家的主要差異是在醫療資源的構建方式上。從互聯網醫療行業來看，這也是最典型的三種構建模式。
微醫：分級組織型
微醫集團的前身是掛號網，很明顯，微醫集團最初切入互聯網醫療是從掛號這個痛點開始。而掛號網解決這個痛點的方式，則是先行與醫院、醫生合作獲取醫療資源，在面向患者提供服務端口。
通過這種方式，在過去的五年當中，掛號網成功連接了全國 1600 多家重點醫院、19 萬專家、2800 組微醫團隊。在完成融資、更名微醫集團后，計劃用 15 個月的時間連接 100 萬基層醫生，構建 “全國互聯網分級診療平臺”。
從微醫集團的模式中可以看到，雖然增加了互聯網工具在平臺當中的作用，但微醫的醫生組織方式更接近傳統實體醫療機構的醫生組織方式：分級。通過平臺上不同等級、不同功能的醫生組織，為患者提供不同類型的醫療服務。
春雨：互聯網眾包型
春雨醫生是從醫患關系切入互聯網醫療領域。整個互聯網醫療的行業當中，春雨醫生應算是 “互聯網” 基因屬性最強的公司之一。
與大多數互聯網醫療公司不同，春雨所構建的醫患關系更多是從患者端發起的，是以患者需求為主導的平臺。當然在之后的發展中，患者的增加帶來更多的醫生，醫生的增加又吸引更多患者，這是一個循環的過程。
目前，春雨醫生平臺上已經擁有的用戶超過 9200 萬，醫生超過 41 萬。不過，春雨醫生并沒有對平臺上的醫生進行太多的組織化管理，而且其對患者所提供的健康咨詢服務主要是通過 “眾包” 的方式實現。
平安：自籌自建型
本質上，平安健康不能算作是互聯網醫療的創業公司，而應該算作是金融巨頭在新興領域的一點點嘗試，只不過氣勢洶洶。平安好醫生還沒有正式上線的時候，坊間就有疑似公關稿標題稱 “平安入局移動醫療 新玩法震懾阿里騰訊”。
目前，平安的這個新玩法外界基本上也看清楚了，就是自籌自建。砸個百億雇全職醫生、建萬家診所，這種做法雖然在互聯網醫療領域不多見，但在金融圈并不少見。比如泰康人壽，也曾豪言砸 1000 億辦養老。
不過在試水半年之后，平安對醫療資源的構建做了更細致的劃分：一方面是在醫生組織方面，區分了全職、兼職醫生的不同功能，另一方面是在診所的建設方面采取了更加靈活多樣的方式。
機會，未必是 “錢” 景
從當前的形勢看，三家互聯網醫療公司基本上都具備了一定的醫療資源儲備，如果互聯網醫療與保險接通，那么從目前各家的平臺看，醫生、患者、藥企、保險一應俱全，基本上已經是一個完整的服務模式。
但有一個問題不能忽略，保險在我國有兩種：政府辦的基本醫療保險和保險公司辦的商業健康險，接通什么保險是個很大的問題。
“互聯網醫療＋保險” 大都參考了美國的凱撒模式，但大背景上，美國是一個商業保險占主導的國家，商業保險在醫療費用的總支出當中所占的比例超過 40%。相比之下，我國的商業健康險在醫療總費用支出所占的比例僅有 1.4％，其余全部為基本醫保所覆蓋。
這里首先需要解決一個問題是，為什么我國基本醫保覆蓋已經如此之高的情況下，互聯網醫療公司仍然有機會。在廖杰遠看來，這主要是因為我國現有的醫療保險功能不全。
“健康險至少需要滿足三個要求：第一，給用戶提供高效的醫療服務；第二，預見性的為用戶提供健康管理；第三，為用戶提供醫療費用保障。” 廖杰遠說，“而我們現在的健康險基本都僅僅做了第三項。”
而且廖杰遠認為，高效的醫療服務應該是面向大規模的用戶，而不僅僅面向少數的 VIP 的用戶。只有真正面向大規模用戶的健康險的服務，才是真正有可能提升我們整個的健康服務的水準的。
不過，就算互聯網醫療有機會大有作為，但接通保險的路仍不大可能平順。從目前兩大保險體系的現狀看，如果互聯網醫療接通商業健康險，就會面臨以下幾個問題：
首先，對絕大多數用戶來講，如果他們獲得互聯網醫療服務產品，就要在基本醫保之外再購買一個保險服務，有多少人具有這個支付意愿；
第二，如果這個互聯網醫療保險產品定位于具有支付能力和支付意愿的高端人群，這個人群是否足夠大以保障獲得收益。
政府舉辦的基本醫療保險雖然強勢，但由于基金壓力大，政府控費的愿望十分強烈。但這對互聯網醫療公司的醫療服務能力，提出了更高的要求。
首先，互聯網醫療公司需要證明自己有足夠的醫療服務能力，特別是控制費用的能力，這對于絕大多數 “外行” 起家的互聯網醫療公司來講是個巨大的挑戰；
第二，互聯網醫療公司需要有保障數據安全的能力，這一點在極其強調患者隱私的醫療行業顯得尤其重要。
實際上，接通商業健康險對不少互聯網醫療公司來講都不是難事兒，包括春雨醫生與中英人壽、掛號網與泰康人壽等都有合作的項目，但與基本醫療保險的合作，各家則鮮有突破。
無論是用戶、數據還是資金，基本醫保才是最大的 “金礦”。不過，我國近年的商業健康險處于高速發展階段，有研究機構預測，2020年 商業健康險整個市場規模達到 8000 億。
雖然互聯網醫療企業頻頻努力或表達與保險公司合作，但從投資人的角度，這一點并不是十分重要。
“是否接入保險并不是非常重要的因素。” 華創資本熊偉銘對 36 氪表示，“中國的用戶并沒有通過購買保險享受醫療服務的習慣，沒有必要在這方面做刻意改變。相比之下，我們更看重的是切入模式，而實際上這方面做得還并不夠。”
（來源：36氪 ）
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