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多層次醫療保障體系的建設一直是醫保政策推進的重點。為加快建設覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、可持續的多層次醫療保障體系，近日，“十四五”醫療保障發展的總體藍圖——《“十四五”全民醫療保障規劃》（以下簡稱《規劃》）正式出爐。

《規劃》提出，鼓勵商業保險機構提供醫療、疾病、康復、照護、生育等多領域的綜合性健康保險產品和服務，逐步將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入商業健康保險保障范圍。在業內專家看來，《規劃》的逐步實施，將有助于提升商業健康險和商業醫療險的發展空間。

鼓勵綜合健康管理服務

從近年來商業健康險的發展情況看，在國家政策面、行業創新、個人健康險意識增強等多方因素共同推動的商業健康險保持了快速發展勢頭，其對于構建多層次保障體系有著明確的價值和功能。

開源證券數據顯示，2020年，我國商業健康險保費收入達8173億元，較10年前增長12倍，年化復合增速達到25.4%。去年1月，銀保監會等13部門聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》提出，力爭到2025年，商業健康保險市場規模超過兩萬億元。與此同時，監管部門從多個層面為商業健康險發展助力。

10月15日，銀保監會發布《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》提出，多領域豐富人身保險產品供給，立足長期健康保障，提高重大疾病保險保障水平，支持健康保險產品和健康管理服務融合發展。不久前，中國保險行業協會聯合中國健康管理協會發布保險業健康管理標體系建設指南，對保險行業健康管理服務標準體系進行了總體規劃，內容涵蓋了保險行業健康管理業務發展的要素。

在業內專家看來，監管部門頻頻出臺保險與醫療健康領域的相關規定，為商業健康險向提供綜合健康保險產品和服務轉型發展提供機遇和空間。

有業內人士向《金融時報》記者表示，健康險與基本醫保結合、健康保險與健康管理融合發展已成為行業發展趨勢和經濟社會基本結構。近幾年，大中型保險公司在原有的“就醫綠通”基礎上紛紛布局大健康服務領域，通過實施“保險+醫療”“保險+健康管理”等戰略規劃，推動行業從最初地提供醫療保障類產品，到如今高投入發展醫療科技、建設互聯網醫療平臺、參與醫保信息化平臺搭建等，醫、藥、險的融合正在悄然進行。

政策面的支持使不少險企緊盯健康險市場，而將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入商業健康保險保障范圍更是各方關注的焦點。專家表示，對于保險機構而言，未來在醫、藥、險上的融合協同將及大地提升病患的就醫獲得感。

值得關注的是，《規劃》還提出，支持商業保險機構與中醫藥機構合作開展健康管理服務，開發中醫治未病等保險產品。在消費者對健康保障多樣化和個性化的需求驅動下，商業健康險與中醫在醫藥、健康管理等多方面的合作被寄予厚望。國家醫保局指出，促進商業健康保險發展，要在產品創新、政策創新、機制創新、監管創新上共同發力。

醫療保險發展空間打開

在商業健康險的發展中，醫療險規模和占比都在持續增長。開源證券數據顯示，商業醫療險10年復合增速達29.1%，在商業健康險中占比10年間提升了6.6%，預計到2025年，商業醫療險的規模有望達到5047億元。盡管發展迅猛，用戶規模數量卻并不高。以商業醫療險中的熱門產品百萬醫療險為例，據測算，2020年百萬醫療險在0歲至65歲客戶群中市場滲透率僅為7.4%。

“此次《規劃》提出，要發揮商業醫療保險作用，引導商業保險機構創新完善保障內容，提高保障水平和服務能力，有助于進一步推動商業醫療險的發展。”有業內專家對《金融時報》記者說。

開源證券分析師高超認為，商業醫療險作為基本醫保的重要補充，提供由醫保目錄內患者承擔部分和醫保目錄外患者自費部分提供保障。以北京版的惠民保為例，其報銷范圍涵蓋了醫保目錄內外的相關費用，其中，包含醫保目錄外住院個人自費費用，最高可賠付100萬元/年；以及100種海內外高額特藥費用，可為投保人提供更多醫保目錄外保障。

應該說，推動商業健康險健康發展仍是政策層面的重要內容，銀保監會相繼發布《關于進一步規范健康保障委托管理業務有關事項的通知》《健康保險管理辦法》《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》等多項文件，對商業健康險的監管全面調整和完善，進一步豐富健康保險產品，鼓勵保險公司為消費者提供保障期限較長、保障責任更加充分的醫療保險產品。在堅持市場化的基礎上，加強監管，規范保險公司經營銷售行為，強化消費者權益保護。

對此，業內專家普遍表示，“十四五”醫療保障總體規劃出臺，在推進醫療保障高質量發展，推動商業健康險健康穩定發展，加快建立和完善多層次醫療保障體系等方面具有重要意義。